Aký je rozdiel medzi poistením kaucie a damage waiverom?

Pri prenájme áut, podobne ako u prenájme lodí, sa najčastejšie stretávame s dvoma možnosťami ochrany voči povinnosti zložiť kauciu i voči škodám na prenajatom predmete – poistením kaucie (angl. Security Deposit Insurance) a Damage Waiver (angl. preklad oslobodenie od platenia kaucie a škody).

Obe možnosti majú za cieľ zmierniť riziko vysokých nákladov spojených s poškodením prenajatého predmetu, prípadne nákladov na zloženie kaucie, no fungujú odlišne. Poistenie kaucie znamená, že napriek uzavretiu poistenia vždy skladáme kauciu, ale v prípade škody nám ju poistenie v ideálnom preplatí. Naopak, pri Damage Waiver kauciu vôbec neskladáme alebo skladáme len v zníženej výške, pretože nás prenajímateľ (prostredníctvom zmluvnej poisťovne) oslobodzuje od zodpovednosti za škody.

Aký je teda medzi nimi rozdiel a čo je výhodnejšie? 

1. Poistenie kaucie (Security Deposit Insurance)

Pri prenájme je zvyčajne vyžadovaná kaucia, ktorá pokrýva prípadné škody alebo straty. Táto suma sa často pohybuje v stovkách až tisíckach eur.

Ak si zvolíme poistenie kaucie, takto vyzerá celý proces:

1. Zakúpime si poistenie, ktoré nás chráni pred stratou kaucie. Pred dojednaním poistenia by sme už ale mali poznať výšku kaucie, ktorú skladáme a podmienky, za akých od nás prenajímateľ bude žiadať preplatenie škôd.
2. Skladáme kauciu v plnej výške u prenajímateľa.
3. Ak dôjde k poškodeniu, prenajímateľ si z kaucie výšku spôsobenej škody, prípadne náklady na opravu.
4. Poistenie nám následne preplatí prepadnutú sumu až do výšky kaucie.
   

Výhody poistenia kaucie:

✅ Ochrana pred stratou kaucie – ak dôjde k škode, poistenie ju preplatí;

✅ Obvykle nižšia cena ako Damage Waiver;

✅ Dostupnosť – môžete si vybrať z viacerých poisťovní a dojednať poistenie online. Dokonca niektoré poisťovne poskytujú toto riešenie, síce so širšou škálou výluk, už aj v rámci cestovného poistenia.

Nevýhody poistenia kaucie:

❌ Suma zloženej kaucie môže byť na vašej platobnej karte blokovaná na dlhší čas. Aj keď máte poistenie, odblokovanie peňazí na debetnej karte trvá niekoľko týždňov, rovnako si prenajímateľ môže kauciu ponechať až do doby, kým sa vyrieši škoda.

❌ Niektoré poisťovne majú zložité procesy pre uplatnenie nároku: Musíte predložiť dôkazy, vyplniť formuláre a čakať na schválenie refundácie.

❌ Výluky v poistení: Poistenie nemusí pokrývať všetky druhy škôd, napríklad škody spôsobené nedbanlivosťou, prípadne nepokrývajú najčastejšie drobné a bežné škody, napr. na pneumatikách, čelnom skle, prípadne na stratených častiach prenajatej veci.

❌ Prenajímatelia len výnimočne akceptujú poistenie kaucie ako náhradu za zloženie kaucie.

❌ Spoluúčasť: Každé poistenie kaucie od nás vyžaduje, aby sme sa na škodách spolupodieľali fixnou alebo percentuálnou sumou, ktorá predstavuje našu spoluúčasť a môže sa vyšplhať aj na niekoľko sto eur.

❌ Škody nad rámec kaucie: Poistenie kaucie sa spravidla nevzťahuje na škody presahujúce zloženú kauciu, ktorú od nás môže prenajímateľ požadovať najmä pri poistení áut, kde sa často výška kaucie nezhoduje s limitom, do ktorého od nás prenajímateľ môže požadovať náhradu škody. Ak škoda v takýchto prípadoch presiahne výšku kaucie, budeme musieť doplatiť rozdiel z vlastného vrecka.

❗ Pri poistení kaucie sa osobitne venujme otázke, či dojednávané poistenie kryje len škody do výšky kaucie alebo aj nad rámec kaucie. Najmä v prípade prenájmu áut sa často vyžaduje kaucia len na úrovni napríklad 100 eur, ale prenajímateľ od nás bude požadovať náhradu za škody až do výšky 2 000 eur, prípadne až 3 500 eur v prípade, ak nám prenajaté auto ukradnú.

2. Damage Waiver (oslobodenie od zloženia kaucie a náhrady škody)

Damage Waiver je exkluzívne poistenie, ktoré si dojednávame u konkrétneho prenajímateľa, od ktorého si vec prenajímame. Za poplatok za damage waiver od nás prenajímateľ nebude požadovať zloženie kaucie, prípadne bude žiadať len kauciu zníženú na pár stovák eur. Zároveň sa prenajímateľ vzdáva práva od nás vyžadovať náhradu škody, ktorú spôsobíme na prenajatom predmete (úplne alebo s výlukami). Štandardnou výlukou damage waiver pri autách je predné sklo, pri lodiach je to napríklad oprava upchatej toalety.

Znamená to, že damage waiver si môžeme zakúpiť výlučne u daného prenajímateľa. Nemáme inú možnosť na jeho kúpu. Zároveň si nevyberáme medzi produktami - prenajímateľ nám predloží jedinú možnosť (v lepšom prípade s viacerými variantmi rozsahu krytia a spoluúčasti), ktorý buď prijmeme alebo nie.

Pri Damage Waiver je rozdiel oproti poisteniu kaucie nasledovný:

1. Nemusíme skladať plnú kauciu – buď neplatíme žiadnu kauciu, alebo len zníženú.
2. Damage Waiver si môžeme zakúpiť spravidla len u prenajímateľa, u ktorého si prenajímate vec.
3. Ak dôjde k poškodeniu, škodu budeme mať krytú bez toho, aby sme nahlasovali poisťovni poistnú udalosť, prípadne riešili ďalšie papierovačky v tejto súvislosti.
4. Niektoré waiver programy však môžu obsahovať výluky alebo čiastočnú spoluúčasť.

Už porovnanie poistenia kaucie a damage waiver indikuje, že damage waiver poskytuje širšie krytie – už len tým, že pri ňom kaucie neskladáme (alebo len zníženú), a preto je pochopiteľne aj drahšie.

Výhody Damage Waiver:

✅ Žiadna alebo minimálna kaucia – nemusíme si blokovať veľké sumy peňazí na našej platobnej karte.

✅ Jednoduchšie riešenie škôd – nie je nutné riešiť škodu cez poisťovňu.

✅ Kompletné krytie – najmä pri rozšírených balíkoch môže Damage Waiver pokrývať všetky typy škôd, ktoré môžu pri prenájme vzniknúť.

Nevýhody Damage Waiver:

❌ Vysoká cena v porovnaní s poistením kaucie;

❌ žiadna flexibilita a možnosť výberu – damage waiver si môžeme zakúpiť len u prenajímateľa, od ktorého si prenajímame vec, a ktorý dokonca ponúka len jediný produkt. Preto sme vystavení „svojvôli“ prenajímateľa, o sa týka ceny damage waiver i rozsahu krytia;

❌ časť prenajímateľov: najmä menšie autopožičovne, ale aj cca. 30% požičovní lodí damage waiver neponúka. Dokonca na Balatone v Maďarsku nenájdete charter lodí, ktorý by mal v ponuke damage waiver (v znení hesla: „Ak klient riskuje vlastné peniaze, bude si dávať na požičaný predmet väčší pozor.“;

❌ Vysoké náklady pri dlhodobom prenájme – Poplatok za Damage Waiver sa niekedy účtuje na dennej báze;

❌ Nie vždy pokrýva všetky škody – lacnejšie verzie Damage Waiver môžu mať obmedzený rozsah krytia a môžu vylučovať niektoré situácie (napr. škody spôsobené nepozornosťou, škody na pneumatikách, čelnom skle a pod.).

❌ Niektoré waiver programy zahŕňajú spoluúčasť – aj keď sme si zaplatili za Damage Waiver, budeme povinní uhradiť časť nákladov na opravu, časť škody.

❌ Prenajímateľ si môže vyhradiť právo neuznať damage waiver v určitých prípadoch – napríklad pri porušení pravidiel prenájmu alebo pri jazde mimo povolených oblastí.

❌ Damage waiver sa môže zdať ako zbytočný výdavok, ak k žiadnej škode nedôjde – Ak prenájom prebehne bez problémov, poplatok za Damage Waiver si zaplatíme „zbytočne“, na rozdiel od kaucie, ktorá by sa nám vrátila.

❗Niektoré webové portály na porovnanie ponúk a dojednanie prenájmu áut (napr. rentalcars.com) ponúkajú poistenie kaucie spolu s prenájmom auta. Keďže sa prenájom aj poistenie kaucie dojednávajú spolu, často to vyvoláva pocit, že si kupujeme damage waiver a nebudeme musieť skladať kauciu. Obvykle to však neplatí a pri preberaní auta nám prenajímateľ dá na výber, či si kúpime damage waiver u neho, alebo tú kauciu zložíme z vlastnýcných peňazí!

V skratke

Pri výbere medzi poistením kaucie a Damage Waiver si zodpovedajme nasledujúce otázky:

1. Chceme mať zablokované vlastné peniaze 2-4 týždne?

2. Ako rýchlo chceme mať vybavené prípadné škody?

3. Chceme prísť o peniaze kvôli prepadnutej kaucii?

4. Chceme riskovať zneužitie našej platobnej karty? 

‍

Ak chcete nižšie náklady, ale otáznu ochranu, vyberte si poistenie kaucie. Ak chcete maximálnu ochranu a minimum starostí, Damage Waiver môže byť lepšia voľba.

‍... alebo tu je Coverally, ktoré kombinuje výhody oboch riešení:

1. Vaše peniaze ostanú voľné na vašom účte, lebo kauciu skladáte Coverally peniazmi.

2. Máme vyše 15-ročnú prax s riešením škôd a komunikáciou s prenajímateľmi. Využijeme ich vo váš prospech.

3. Ručíme za vás do výšky kaucie, preto o peniaze neprídete.

4. Platíte Coverally kartou, ktorá nie je nijako prepojená s vaším účtom. Preto sa k vašim peniazom prenajímateľ nedostane.

‍

Máte ďalšie otázky? Zanechajte na seba kontakt a my sa vám ozveme.